La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es uno de los elementos más determinantes en litigios relacionados con concesión de crédito.
Sin embargo, su relevancia no está en lo que contiene, sino en lo que demuestra:
si el banco cumplió o no con su obligación de evaluar la solvencia del cliente.
1.- Qué es la CIRBE.- Es una base de datos del Banco de España que recoge:
- Préstamos
- Créditos
- Avales
- Riesgos financieros relevantes
Permite a las entidades conocer el nivel de endeudamiento real de un cliente.
2.- Obligación de consulta.- Las entidades financieras deben consultar la CIRBE antes de conceder financiación, como parte de la evaluación de solvencia exigida por la normativa.
No hacerlo implica:
- Falta de información relevante
- Decisión de riesgo sin base objetiva
3.- Valor probatorio en juicio.- En sede judicial, la CIRBE permite demostrar:
- Si el banco conocía (o debía conocer) la situación del cliente
- Si la operación era viable o claramente arriesgada
- Si existió concesión irresponsable de crédito
4.- Consecuencia jurídica.- Cuando el banco no consulta CIRBE:
- Se configura una negligencia profesional
- Se debilita su posición procesal
- Se refuerza la defensa del cliente
5.- Conclusión: La CIRBE no es un trámite. Es una herramienta de control.
Y su ausencia puede ser determinante para responsabilizar al banco.
En LeyCiber utilizamos la CIRBE como prueba clave en procedimientos contra entidades financieras.