La inteligencia artificial hace años que forma parte del sistema financiero, por mucho que la banca, wallets y demás operadores lo quieran ocultar. Se utiliza para analizar datos, automatizar procesos, detectar riesgos, clasificar operaciones y mejorar la eficiencia de entidades y supervisores.
La tecnología, la convierten en sí, en una caja cerrada para el cliente del que es la única víctima y no puede defenderse. Cuando una persona sufre un fraude bancario digital y recibe una respuesta estándar, la sensación es clara: nadie ha analizado realmente su caso. Solo ha recibido la salida automática de un procedimiento interno que no comprende y que no puede discutir. Esa forma de actuar es cada vez más difícil de justificar.
El Banco de Pagos Internacionales de Basilea ha defendido que la IA puede mejorar la supervisión financiera, la vigilancia de pagos y la detección de riesgos. Pero también insiste en la importancia de la gobernanza del dato, la calidad de la información, la trazabilidad y el control institucional.
La encíclica Magnifica Humanitas añade el marco humano: la tecnología no debe reducir a la persona a un dato ni sustituir el juicio responsable. En materia financiera, esto significa que el cliente no puede quedar indefenso ante decisiones que nadie explica. Si una entidad deniega la devolución de una operación fraudulenta, debe poder contestar preguntas básicas, no se trata de exigir que los bancos impidan absolutamente todos los fraudes, se trata de exigir que actúen con diligencia, proporcionalidad y capacidad real de explicación.
La banca digital ha pedido al cliente confianza: que use la app, que opere online, que acepte notificaciones, que firme digitalmente y que gestione su dinero desde el móvil. Esa confianza exige reciprocidad. Cuando el sistema falla, el cliente no puede recibir como única respuesta: “nuestros controles funcionaron correctamente”. Debe recibir una explicación seria.
En LeyCiber defendemos que la prueba es esencial. Por eso ordenamos mensajes, llamadas, extractos, justificantes, reclamaciones, respuestas del banco, denuncias y cualquier dato que permita reconstruir lo ocurrido.
La inteligencia artificial puede ayudar a prevenir el fraude. Pero si se utiliza en banca, debe estar sometida a responsabilidad. Porque cuando el dinero desaparece, no puede responder “el sistema”, debe responder la entidad.