Un cargo de una web que no conoces, compras en otro país mientras dormías, una «suscripción» que nunca contrataste. Los cargos no reconocidos en tarjeta son el fraude más masivo — y también el que la ley resuelve con más claridad a favor del cliente.
La regla general
Comunicado el cargo no autorizado, el banco emisor debe devolver su importe de inmediato (RDL 19/2018). No te exige demostrar quién te clonó la tarjeta ni cómo: es la entidad quien debe probar que autorizaste la operación o que actuaste con negligencia grave. Guardar el plástico en la cartera no es negligencia; el fraude tecnológico (skimming, filtraciones de datos de comercios) escapa a tu control.
Los matices que importan
- Plazo máximo de comunicación: 13 meses desde el cargo — pero comunica sin demora: la tardanza injustificada se usa en tu contra.
- Pagos «con autenticación fuerte» (SCA): el banco alegará el doble factor; la STS 1671/2025 responde que la autenticación no equivale a autorización.
- Suscripciones trampa: si la baja es imposible o el consentimiento fue viciado, también son impugnables.
Si el banco se niega
La negativa inicial es una plantilla, no una sentencia. Reclamación fundada al SAC, Banco de España y, en importes relevantes, demanda. La tasa de recuperación en cargos no reconocidos bien reclamados es alta — la clave es no rendirse en la primera puerta.
Sobre el autor
Juan Carlos Porras Menéndez — Letrado del Ilustre Colegio de Abogados de Madrid (ICAM n.º 44.320) y CEO de LeyCiber – Boutique Legal Tecnológica. Dirige reclamaciones frente a bancos y plataformas digitales en materia de fraude bancario, productos vinculados abusivos y conflictos tecnológicos.
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